NPL 매입 누가 왜 하나? 년 최저금리3.25%~[현대해상담보대출]  좋아요!

               

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목차

1.NPL매입 왜 하는가?

(1)<이해하기 쉬운 사례>

(2) NPL 장점 및 특이점

2.NPL매입 아무나 하나?

3.NPL매입대부업 요건?

4.NPL매입 대부업 법인설립절차?

‘ NPL(부실채권) 매입 누가 왜 하나?’ 


1.NPL
채권 매입 왜 하는가?

<이해하기 쉬운 사례>

백화점에서 어쩌다 한 번씩 고가의 물품을 바자회 기부식으로 경매를 한다.

 여기 경매에 우리가 참여해서 A라는 물건을 산다고 가정하면

세명이 입찰 참가 김씨가 낙찰

고 씨라는 사람은 50만 원에 입찰하고
씨라는 사람은 55만 원에 입찰했다.
씨라는 사람은 백화점 상품권을  60만 원짜리 상품권을 할인해서 45만원에  근처 구두매장에서 사서,  그 45만 원의 비용이 들어간 60만 원짜리 상품권을 가지고 입찰에 참여해서 60만 원을 써서 낙찰을 받았다.


이게 NPL의 낙찰에 대한 장점이며

김씨가 A 물건을 60만 원에 다른 사람에게 팔게 되면, A라는 물건을 비록 상품권으로 구입했지만 입찰 받은 가격 그대로 판매했기 때문에 양도세도 내지 않는다. 물론 씨라는 사람이 45만 원으로 상품권을 샀기 때문에 15만 원의 양도차익이 생겼으나 세금은 없다.

<NPL 장점>

안정성 1순위 저당권에 투자함으로써 채권확보에 안정성이 높다.

                    재실사 평가를 통해 정확한 회수금액을 알 수 있다.

환금성 – 투자기간이 비교적 짧은 시간 내에 배당을 받을 수 있다.

                    부동산 투자보다 현금흐름이 빨라 장시간 소유되는 부동산 투자에 비해  현금 유동성이 좋다.

▶양도세 – 배당소득에 대한 비과세 효과. 

                    채권자로서 배당에 참가하기 때문에 세금이 부과되지 않아 더 높은 수익을 기대할 수 있다.

눈으로 정보 파악 – 투자대상물 건의 소재 파악이 가능해 물건의 시장성과 가치 판단이 쉽고 투자 여부를 선택 및 매입가격 결정이 용이

경매 낙찰 시 자금 부담 경감 – 직접 낙찰을 통한 잔금 납부 시 배당받을 금액으로 낙찰대금에서 상계신청을 할 수 있고, 90%까지 대출을 받을 수 있어서 적은 자금으로 소유권을 취득

낙찰 실패 재투자 – 채권을 구입하고 입찰에 참여해 낙찰을 받지 못한 경우에도 배당을 통해 투자금액을 회수할 수 있다.

▶ 경매취소후 추후 다시 경매 진행해 낙찰 가능-경매물건을 꼭 낙찰받고 싶은데 제삼자가 낙찰받았다면 경매 진행을 취소하였다가 추후 다시 경매를 진행해 낙찰을 받을 수 있다.

<특이점>

▷NPL 이란 (Non Performing Loan)이란?

은행에서 부동산담보대출을 받고 대출이자가 3개월 이상 연체된 무수익 여신을 가리키는 용어이다.흔히 부실채권이라고 많이들 부르고 있다.

NPL 구매방법?

NPL 물건이 경매에서 낙찰이 되면 채권액을 배당받는 방법이 있고,
NPL 물건을 자신이 직접 경매하고 낙찰받는 방법도 있다.
이 경우 투자 물건의 장래성을 보고 다시 되팔아 수익을 남길 수도 있다.

▷경매와 NPL구입 차이점

경매는 가격에 큰 메리트가 있지만 입찰경쟁률과 낙찰가율 상승으로 경매를 통한 낙찰을 보장할 수 없다.

NPL담보부 채권 중에서도 부실 난 근저당권을 채권최고액 한도 내의 실 채권액에서 일정 부분 할인을 받아 매수한 다음 우선변제권을 행사할 수 있는 실채권액만큼으로 우월적 낙찰을 받을 수 있다.

2.NPL담보부채권 아무나 매입할 수 있나요?

대부업법의 개정 취지는 NPL담보부채권 부분만 살펴보면 전환무담보채권의 무리한 추심에 따른 채무자의 민원제기를 해소하고 모든 NPL채권거래를 제도권 범위내에서만 이뤄지도록 해 금융위에서 상시 관리 및 감독을 할 수 있도록 하기위해  2016년 7월 25일부터 ‘대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령(이하 대부업법)’ 개정안의 시행되고 있다.

3.NPL매입 대부업 등록 요건

①금융위에  대부업 등록 ②자기 자본금 3억원 이상 & ③법인 3가지를 갖추고

※ 자기자본금의 10배까지 채권매입제한 규정 등  제한을 받게 된다.

 

▶금융기관. 유동화전문유한회사. 자산관리회사(AMC). 대부업체로부터 직접 채권매입을 하는 경우 뿐만 아니라

▶NPL채권을 매입한 자본금 3억원 이상의 금융위에 등록한 대부업법인이  제3자에게 재매각시

  제3자도 자본금 3억원 이상의 금융위에 등록한 대부업법인이어야 한다.

(1) NPL채권투자 방법에 따른 자격 요건

개인투자자들이 개인 명의로 NPL채권투자를 하는 경우

▷NPL투자방법으로 배당투자와 유입투자. 그리고 채권보유자가 금융기관인 경우와 유동화전문유한회사인 경우로 나누어 보면

①배당투자의 방법

론세일방식으로 채권양도가 이뤄져야 하므로 자본금 3억원의 대부업 법인만이 매입주체가 될 수 있다.

▷개인이 배당채권에 투자하려는 경우 직접 3억원 이상의 대부법인을 설립해 금융위원회에 등록하거나 등록된 대부법인에 직·간접적으로 투자를 한다. 

 

②유입투자의 방법

①채권보유자(매각자)가 채권매각자가 금융기관인 경우 론세일방식으로 채권양도가 이뤄져야 하므로 자본금 3억원의 대부업 법인만이 매입주체가 될 수 있다.

②채권보유자(매각자)가 유동화전문유한회사인 경우 채권양도방식에 따라 차이가 있다.

  ㉮론세일방식. 사후정산부방식으로 채권양도계약시는 배당투자와 같이 자본금3억이상 금융위에 등록된 대부업법인이어야함

  ㉯채무인수방식 또는 PREO방식으로 채권양도계약시 개인이 직접 채권매입주체가 될 수 있다.

4.NPL 매입 대부업 등록 절차

 

(1)대부업 및 대부중개업 (온라인 + 집합)교육이수[대부협회]
(2)법인설립 서류 제출 및 승인[중앙 등기국]
발가인 총회 의사록
발기인총회 기간단축 동의서
주주명부
취임승락서(인감증명서포함)
인감신고서
등록면허세납부및
수필확인서
조사보고서
정관
주식발행사항동의서
주식인수증
주민등록등(초)본
위임장
잔액증명서
(3)법인인감 신청 및 발급 [등기소]
(4)보증보험 발급[보증보험사]
(5)대부업등록증 신청 및 수령  [금융감독원]
등록증발급비 납부필 /  대부업(대부중개업)등록 신청서 / 대부업(대부중개업) 교육이수증 / 

영업소의 소재지 증명 서류(임대차 계약서 등) / 법인등기부등본 / 법인인감 증명서 / 가족관계 등록부

기본 증명서(임원 및 업무총괄 사용인) / 대리인 신청 위임장 / 자기자본을 갖추었음을 증명하는 서류(잔고증명서) /

보증금 예탁하거나 보험 및 공제가입 증명 서류 /  정관/ 재제표 및 그 부속 서류 등 / 임원이력서 및 경력증명서

대부업 법인 사업자등록증 신청[관할 세무서]

5.연체이자율 제한

2018년 4월부터 연체이자율을 무조건 많이 받을 수 있느게 아니라 약정금리에 +3%이내로만 연체이자율 제한이 되어서 NPL채권이 무조건 고수익을 내고 하는 것은 아닙니다.

①약정금리가 높은 채권과

②대부업 등록 후 연체이자가 많이 쌓인 채권이 NPL투자자에게는 유리합니다.

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