NPL 매입 누가 왜 하나? 년 최저금리3.25%~[현대해상담보대출]
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안녕하세요?하이궁금해입니다.
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목차
1.NPL매입 왜 하는가? (1)<이해하기 쉬운 사례> (2) NPL 장점 및 특이점 2.NPL매입 아무나 하나? 3.NPL매입대부업 요건? 4.NPL매입 대부업 법인설립절차? |
‘ NPL(부실채권) 매입 누가 왜 하나?’
1.NPL채권 매입 왜 하는가?
<이해하기 쉬운 사례>
백화점에서 어쩌다 한 번씩 고가의 물품을 바자회 기부식으로 경매를 한다.
여기 경매에 우리가 참여해서 A라는 물건을 산다고 가정하면
세명이 입찰 참가 김씨가 낙찰
①고 씨라는 사람은 50만 원에 입찰하고
▶ 김씨가 A 물건을 60만 원에 다른 사람에게 팔게 되면, A라는 물건을 비록 상품권으로 구입했지만 입찰 받은 가격 그대로 판매했기 때문에 양도세도 내지 않는다. 물론 김 씨라는 사람이 45만 원으로 상품권을 샀기 때문에 15만 원의 양도차익이 생겼으나 세금은 없다. |
<NPL 장점>
▶안정성 – 1순위 저당권에 투자함으로써 채권확보에 안정성이 높다.
재실사 평가를 통해 정확한 회수금액을 알 수 있다. ▶환금성 – 투자기간이 비교적 짧은 시간 내에 배당을 받을 수 있다. 부동산 투자보다 현금흐름이 빨라 장시간 소유되는 부동산 투자에 비해 현금 유동성이 좋다. ▶양도세 – 배당소득에 대한 비과세 효과. 채권자로서 배당에 참가하기 때문에 세금이 부과되지 않아 더 높은 수익을 기대할 수 있다. ▶눈으로 정보 파악 – 투자대상물 건의 소재 파악이 가능해 물건의 시장성과 가치 판단이 쉽고 투자 여부를 선택 및 매입가격 결정이 용이 ▶경매 낙찰 시 자금 부담 경감 – 직접 낙찰을 통한 잔금 납부 시 배당받을 금액으로 낙찰대금에서 상계신청을 할 수 있고, 90%까지 대출을 받을 수 있어서 적은 자금으로 소유권을 취득 ▶낙찰 실패 재투자 – 채권을 구입하고 입찰에 참여해 낙찰을 받지 못한 경우에도 배당을 통해 투자금액을 회수할 수 있다. ▶ 경매취소후 추후 다시 경매 진행해 낙찰 가능-경매물건을 꼭 낙찰받고 싶은데 제삼자가 낙찰받았다면 경매 진행을 취소하였다가 추후 다시 경매를 진행해 낙찰을 받을 수 있다. |
<특이점>
▷NPL 이란 (Non Performing Loan)이란?
은행에서 부동산담보대출을 받고 대출이자가 3개월 이상 연체된 무수익 여신을 가리키는 용어이다.흔히 부실채권이라고 많이들 부르고 있다. |
▷NPL 구매방법?
① NPL 물건이 경매에서 낙찰이 되면 채권액을 배당받는 방법이 있고, ② NPL 물건을 자신이 직접 경매하고 낙찰받는 방법도 있다.이 경우 투자 물건의 장래성을 보고 다시 되팔아 수익을 남길 수도 있다. |
▷경매와 NPL구입 차이점
①경매는 가격에 큰 메리트가 있지만 입찰경쟁률과 낙찰가율 상승으로 경매를 통한 낙찰을 보장할 수 없다.
②NPL은 담보부 채권 중에서도 부실 난 근저당권을 채권최고액 한도 내의 실 채권액에서 일정 부분 할인을 받아 매수한 다음 우선변제권을 행사할 수 있는 실채권액만큼으로 우월적 낙찰을 받을 수 있다. |
2.NPL담보부채권 아무나 매입할 수 있나요?
대부업법의 개정 취지는 NPL담보부채권 부분만 살펴보면 전환무담보채권의 무리한 추심에 따른 채무자의 민원제기를 해소하고 모든 NPL채권거래를 제도권 범위내에서만 이뤄지도록 해 금융위에서 상시 관리 및 감독을 할 수 있도록 하기위해 2016년 7월 25일부터 ‘대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령(이하 대부업법)’ 개정안의 시행되고 있다.
3.NPL매입 대부업 등록 요건
①금융위에 대부업 등록 & ②자기 자본금 3억원 이상 & ③법인 3가지를 갖추고
※ 자기자본금의 10배까지 채권매입제한 규정 등 제한을 받게 된다.
▶금융기관. 유동화전문유한회사. 자산관리회사(AMC). 대부업체로부터 직접 채권매입을 하는 경우 뿐만 아니라 ▶NPL채권을 매입한 자본금 3억원 이상의 금융위에 등록한 대부업법인이 제3자에게 재매각시도 제3자도 자본금 3억원 이상의 금융위에 등록한 대부업법인이어야 한다. |
(1) NPL채권투자 방법에 따른 자격 요건
개인투자자들이 개인 명의로 NPL채권투자를 하는 경우
▷NPL투자방법으로 배당투자와 유입투자. 그리고 채권보유자가 금융기관인 경우와 유동화전문유한회사인 경우로 나누어 보면
①배당투자의 방법
론세일방식으로 채권양도가 이뤄져야 하므로 자본금 3억원의 대부업 법인만이 매입주체가 될 수 있다.
▷개인이 배당채권에 투자하려는 경우 직접 3억원 이상의 대부법인을 설립해 금융위원회에 등록하거나 등록된 대부법인에 직·간접적으로 투자를 한다. |
②유입투자의 방법
①채권보유자(매각자)가 채권매각자가 금융기관인 경우 론세일방식으로 채권양도가 이뤄져야 하므로 자본금 3억원의 대부업 법인만이 매입주체가 될 수 있다.
②채권보유자(매각자)가 유동화전문유한회사인 경우 채권양도방식에 따라 차이가 있다. ㉮론세일방식. 사후정산부방식으로 채권양도계약시는 배당투자와 같이 자본금3억이상 금융위에 등록된 대부업법인이어야함 ㉯채무인수방식 또는 PREO방식으로 채권양도계약시 개인이 직접 채권매입주체가 될 수 있다. |
4.NPL 매입 대부업 등록 절차
(1)대부업 및 대부중개업 (온라인 + 집합)교육이수[대부협회] | |
(2)법인설립 서류 제출 및 승인[중앙 등기국] | |
발가인 총회 의사록 발기인총회 기간단축 동의서 주주명부 취임승락서(인감증명서포함) 인감신고서 등록면허세납부및 수필확인서 |
조사보고서 정관 주식발행사항동의서 주식인수증 주민등록등(초)본 위임장 잔액증명서 |
(3)법인인감 신청 및 발급 [등기소] | |
(4)보증보험 발급[보증보험사] | |
(5)대부업등록증 신청 및 수령 [금융감독원] | |
등록증발급비 납부필 / 대부업(대부중개업)등록 신청서 / 대부업(대부중개업) 교육이수증 /
영업소의 소재지 증명 서류(임대차 계약서 등) / 법인등기부등본 / 법인인감 증명서 / 가족관계 등록부 기본 증명서(임원 및 업무총괄 사용인) / 대리인 신청 위임장 / 자기자본을 갖추었음을 증명하는 서류(잔고증명서) / 보증금 예탁하거나 보험 및 공제가입 증명 서류 / 정관/ 재제표 및 그 부속 서류 등 / 임원이력서 및 경력증명서 |
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대부업 법인 사업자등록증 신청[관할 세무서] |
5.연체이자율 제한
2018년 4월부터 연체이자율을 무조건 많이 받을 수 있느게 아니라 약정금리에 +3%이내로만 연체이자율 제한이 되어서 NPL채권이 무조건 고수익을 내고 하는 것은 아닙니다.
①약정금리가 높은 채권과
②대부업 등록 후 연체이자가 많이 쌓인 채권이 NPL투자자에게는 유리합니다. |
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