1월31일 전격시행 신DTI에 따른 주택담보대출 한도는?

               

Ⅰ.2018년 2월 기준 개인대출 금리 안내문

1.상품별 대출금리 구성

상품구분?? 현대해상-아파트론(A01)? 현대해상- 주택론(A02)? 현대해상-오피스론(A03)?
3년고정형 / 5년고정형? 3년고정형 / 5년고정형? ?3년고정형
지표금리? 1.7%? 1.7%? 1.7%?
가산금리? 2.51%? ?2.69% 2.74%?
대출금리? 4.21%? 4.39%? 4.44%?
적용금리
범위?
3.11 ~ 5.31%? 3.39 ~ 5.09%? 3.84 ~ 5.14%?

주)지표금리:전국은행연합회에서 1월15일 공시한 COFIX잔액지수 반영

 

2.대출금리 할인·할증 항목

구분??? ?아파트론 주택론? 오피스텔론?
할인
? 항목??
최대할인폭?? ?△1.1% △1.0%? △0.6%?
·신용등급?? ·CB 1등급 ?△0.3% △0.2%? △0.2%?
·CB 2등급 ?△0.1%??
·보험고객
(중복불가)???
· 장기3개월납·월납10만원이상 △0.1%??
·?장기3개월납·월납20만원이상 ?△0.2%??
· 자동차종합보험 △0.1%??
·상환방법? ·비거치식(단,MI가입시 미적용)? △0.1%? -?
·LTV할인
(중복불가)?
·산출LTV 40% 이하? ?△0.3%? -?
·산출LTV 40% 초과 50%이하? ?△0.2%? -?
· 대출목적
(중복불가)?
·매매잔금? △0.1%? ? ?
·타사대환?
· 당사선순위 설정(단,당사대환 미적용)? △0.1%???
할증
항목
최대 할증폭?? +1.1%? +0.7%? +0.7%?
· 중도상환수수료 할증옵션? +0.3%???
·1층 일반가적용(KB·부동산테크시세)?? +0.1%? ?- +0.1%?
·MCI가입(후순위 대출 가입 불가)?? ??+0.1%? -?
·MI가입?? +0.4%?? ? ?
·신용등급? ·CB 6등급? +0.2%????
·경락잔금?? +0.1%????
·

?

3.1월대비 2월 금리변동사항

1. 코픽스 0.04% 상승
2. 신용등급 2등급 -0.1% 하락? 0.1% 할인 적용(아파트/주택/오피스)
3. 신용등급 3등급 -0.1% 하락? 0.1% 할인 적용(아파트/주택/오피스)
4. 신용등급 4등급 -0.1% 하락? 0.0% 할인 미적용(아파트/주택/오피스)
5. 신DTI가이드라인적용
1. 신DTI에 따른 소득환산 수정
2. 신DTI에 따른 전전년도 소득입력창 신설
3. 신DTI에 따른 다주택자 확인 신설
4. 신DTI에 따른 처분조건부특약자 확인 신설
5. 신DTI에 따른 배우자 합산 수정 및 추가
6. 연령확인 오류개선
7. 증빙소득종류는 증빙소득으로 통일 따라서 계산시 거주자사업소득은 60%로 환산해서 입력해야함을 주의
8. 신DTI가이드라인 세부내용첨부

 

Ⅱ.신DTI 대출심사 가이드라인 (2018년 1월 31 시행)

현행 DTI(=신규 대출 원리금/년소득) =>

?신DTI[(= 신구대출 원리금 + 기존대출 원리금)/년 소득]

 

신디티아이(DTI·총부채상환비율) 시행이 이달 말로 임박했다. 늦어도 31일까지는 은행권에서 신디티아이 시행에 들어갈 예정이다.

오늘은 신 DTI의 내용과 그에 따른 대출한도 금액이 어떻게 되는지를 미리 살펴보고,? 신DTI에 따른 대출 유불리를? 판단하시고 신속한 상담을 받으시기 바랍니다.

( 현대해상 직영 하이론센타 론매니저 김인순 전화 010-4717 – 0387)

■신DTI의 내용

?신디티아이는 여러 주택을 소유하려는 개인들을 투기적 수요라고 보고

다주택 수요자에 대한 대출 규제를 강화하는 것으로 현행 DTI(=신규 대출 원리금/년소득)

신규 주택담보대출 ‘원리금’과 기존 주택담보대출, 기타대출의 ‘이자’만을 더해 연소득으로 나눠 계산한다.

반면 신DTI[(= 신구 대출 원리금 + 기존대출 원리금)/년 소득]는 ‘모든’ 주택담보대출 원리금과 기타

대출의 이자를 합쳐 연소득으로 나눠 대출자의 부채를 지금보다 포괄적으로 반영하므로

신규주택담보대출이 소득의 40~70%를 넘지 못하게 하는 대출 규제다. 소득으로 갚을 수 있는 만큼만 빌리라는 취지다.

1. 기존주택담보대출의 연간 원리금상환액을 새 대출의 디티아이 계산에 반영하진 않았는데, 신디티아이는 이를 반영한다 .??

현행 DTI(=신규 대출 원리금/년소득) =>?신DTI[(= 신구대출 원리금 + 기존대출 원리금)/년 소득]

2. 신혼부부·청년층(40살 미만)에 대해선 신디티아이는 10%포인트씩 한도 비율을 높여준다.

3. 청년층엔 장래 상승할 소득 개념이 적극 반영되도록 은행이 시스템을 자율 보완하기로 했다.

4. 이자만 내다 대출금을 만기에 몰아 갚는 일시상환의 경우 대출 기간을 10년까지만 인정하고, 일시상환대출을 받은 대출자가 추가 대출을 받을 경우 기존 대출의 잔존 만기(최장15년)를 적용해 대출 한도를 계산한다

5. 두 번째 주택담보대출은 만기를 최장 15년으로 제한해 상환부담을 늘린다.

6. 소득자료는 2년치를 제출하도록 한다.

7. 연금 납부액과 같은 인정소득, 카드 사용액과 같은 신고 소득은 일정 비율(10%)을 차감

8.신 DTI는 투기지역과 투기과열지구, 조정대상지역, 그 외 수도권에만 적용

 

기존 대출이 있는 사람들의 대출 가능 금액은 그만큼 줄어든다.

금융당국은 올해 상반기 국민은행 자료를 기준으로 1인당 평균 대출 금액이 2억5800만원에서 2억2700만원으로 3100만원(12.1%) 줄어들 것으로 추산했다.

아울러 일시상환대출을 잔존만기로 대출 한도를 책정할 경우 기존대출의 원리금 부담이 커져 사실상 신규 대출이 불가능해진다.

금융당국 관계자는 “신DTI가 적용되면 다주택자나 기존 대출이 있는 사람들은 대출을 받기가 어려워질 것”이라며

“무주택자인 20~40대 직장인과 신혼 부부 등은 반대로 대출 한도가 더 늘어날 수 있다”고 말했다.

정부는 이달 신DTI에 이어 4월에는 최고세율 62%의 다주택자 양도세 중과를 시행하고 곧 다주택자 보유세 강화의 밑그림도 마련할 계획입니다.

 

1. 증빙소득 산정방식 변경

구분 현행 변경
의무확인소득
년수
?최근 1년 최근 2년
(건강보험 자격득실 확인서, 재직증명서, 사업자등록증, 연금수급권자 확인서를 통해서 2년 이상 소득이 발생했음에도 불구하도

의도적으로 최근 1년 소득만 증빙하지 않도록 유의해야 함 )

환산소득1
소득
기간
최근 1년 소득 ?좌동
소득
환산
방법
?1개월~12개월 증빙 ?1개월~11개월 증빙: 1년 환산소득 × 90%
1년
환산소득 ×100%
?12개월 증빙: 연환산소득2 있는 경우 : 차감없음,
연환산소득2 없는 경우 : 90%적용

환산
소득2
소득기간 ?최근 1년 1개월 ~최근 2년까지의 소득
소득
환산
방법
?1년 환산소득 × 100% (12개월 미만 증빙시 차감없음)
최종
환산
소득
연환산소득1
적용
?연환산소득1과 2의 소득차이[(연환산소득1-연환산소득2) ÷ 연환산소득1 × 100]±20%초과하지 않는 경우 또는연환산소득2가 0원인경우
연환산소득1 적용
?연환산소득1과 2의 소득차이±20%초과하는 경우[단, 지속가능성을 가진 상시소득을 입증하는 경우 연환산소득1 적용 가능]연환산소득1과 2의 평균값

 

* 입증서류 예시

1) 근로소득 : 건강보험 자격득실 확인서, 재직증명서
2) 사업소득 : 임대차계약서(자가건물은 등기부등본), 고용계약서
3) 연금소득 : 연금수급권자확인서 등 지속적인 연금 수령이 확인되는 서류
4) 기타소득 : 원칙적으로는 상시소득으로 인정하지 않으나, 근로소득과 유사한 성격의 기타소득임을 입증하는 경우에는 인정(시간강사, 프리랜서 등)

 

2. 인정소득, 신고소득

구분 현행? 변경?
인정소득 추정소득액 차감없음(단,5천만원 한도)? 추정소득액의 95%적용(단,5천만원 한도)?
신고소득? 추정소득액 차감없음(단,5천만원 한도)?? 추정소득액의 90%적용(단,5천만원 한도)?
기타 주담대(신청 주택담보대출에 의해 상환이 예정되지 않은 금액)? 연간 이자상환액? 연간 원리금 상환액(신용정보원 통해 정보수신)?
기타 부채(주담대 제외)? 연간 이자 상환액? 좌? 동?

 

3.다주택자 신규주택담보대출 DTI산정방식

(1) 다주택자기준

① 담보물건수 기준으로 2건이상 주택담보대출 보유자
② 당사 신청 주택담보대출 포함
③ 처분조건부대상 주택담보대출 포함

?구분 현행? 변경?
신청주택담보대출 원리금 상환액기준 년간 원리금 산정시 실제만기 반영? 연간 원리금 상환액 산정시 만기를 무조건 15년으로 계산(실제 약정만기와 무관)

단,일시적 2주택자로 처분조건부 대출 진행한 경우 약정만기로 계산?

 

(2)기타 : 처분조건 대상대출 DTI적용 기준 명시

구분 현행? 변경?
처분조건 대상대출? -? ●투기지역 & 아파트:연간 원리금상환액?

●그외지역:연간 이자상환액

 

(3)예시: 소득기간별 증빙소득 산정방식

1) (소득발생기간이 2년 이상) 소득발생기간 ‘15.3월~’17.7월, 대출신청은 ‘17.7월로, 2개년 소득자료 제출이 가능한 경

(가) (연소득 비교) 최근 2개년 소득의 비교는 다음 방법 모두 가능

① 전년도(‘16년) 과세전 연소득과 전전년도(‘15년) 과세전 연소득
② 최근 1개년(‘16.8월~‘17.7월)과 그전 1개년(‘15.8월~‘16.7월) 연소득
③ 최근 1개년(1년 미만, ‘17.1월~7월)과 전년도(‘16년) 과세전 연소득

 

(나)(연소득 산정) 채무자가 제출한 서류를 바탕으로, 2개년 소득의 차이(20%초과 증감여부) 및 상시소득 여부를 고려하여 연소득산정

 

2) (소득발생기간이 1년 1개월 ~ 2년) 소득발생기간 ‘16.3월~’17.7월, 대출신청은 ‘17.7월로, 2개년 소득자료 제출이 가능한 경우

(가)(연소득 비교) 최근 2개년 소득의 비교는 다음 방법 모두 가능

① 최근 1개년(‘16.8월~‘17.7월)과 그전 1개년(‘16.3월~7월) 연소득
– 16.3월~7월 차감없이 연환산
② 최근 1개년(‘17.1월~7월)과 전년도(‘16.3월~12월) 과세전 연소득
– 16.3월~12월 차감없이 연환산 / 17.1월~7월 차감없이 연환산

3) (연소득 산정) 채무자가 제출한 서류를 바탕으로, 2개년 소득의 차이(20%초과 증감여부) 및 상시소득 여부를 고려하여 연소득산정

※ 만약, 소득발생기간이 1년 초과∼1년 1개월 이하인 경우, 1년 1개월치 소득이 증빙되면 이에 준하여 소득 산정(예:소득발생기간 ‘16.1.1∼’17.1.23일, 1.21일에 발급한 급여명세표 제출)

 

4) (소득발생기간이 1년 이하) 소득발생기간 ‘16.10월~’17.7월, 대출신청은 ‘17.7월로, 2개년 소득자료 제출이 가능한 경우(소득발생기간이 2개년에 걸쳐있는 경우)

 

5)(연소득 산정) 소득이 2개년에 걸쳐서 발생했지만, 소득발생기간이 1년 이하로 연도별로 각각 연환산하여 비교 불가

최근 1개년(‘16.10월~‘17.7월)소득 혹은 전년도(‘16.10월~12월) 과세전 연소득으로 소득을 산정하고, 10% 차감

현대해상아파트담보대출

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현대해상 서대문 하이론센터 대출상담사 김인순입니다. 행복한가정을 위해서는 가장 기본이 의식주의 안정입니다. 그러나 서울에서 내 아파트마련이 중위가격기준으로 8~9억원 어떻게 금융기관 대출없이 가능하겠습니까? 이에 고객입장에서 더많이 더저렴하게 대출을 편리하게 상담드리는 가정행복 지킴이라는 자긍심으로 도움을 드리려고하오니 많은 상담바랍니다. ☎ 010 -4717 -0387

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