[현대해상 아파트담보대출]거치식주담대출 290조 원리금 상환 벅찬 가정생활 도래…5년거치식 아파트담보대출 없나요?

               

안녕하세요? 하이궁금해입니다. 좀무거운 주제지만 당사들은 중요하므로 내용이 많지만 끝까지 읽어 보시면 유익하리라 봅니다. 시원하게 한번 보세요. 유익한 시간 되세요.

▣3년전 거치식 주담대출 290조 원금+이자 상환 벅찬가정생활 도래!

(3년전 거치식 주택담보대출 ‘290조 원’, 올 상반기부터? 이자만 내고 버티던 가구들이 올해부터 의무적으로 대출 원금도 갚아야 하는시기 도래함)

3년전 2015년 박근혜 정부에서 주택 경기를 살리기 위해 사실상 ‘빚 내서 집 사라’는 정책 기조를 펼쳤다. 그 결과 2015년 상반기부터 주택 매매 건수와 주담대가 급증했고,문제는 당시 금융당국이 가계부채를 억제하기 위해 2015년 주담대부터 거치기간을 3년으로 제한했다는 점이다. 이자만 갚고 대출을 계속 연장하는 것을 금지한 것이다. 당시 3년 거치 기간으로 했던? 주담대의 원금 상환 시점이 올해부터 시작었고,?주택시장에선 “무리하게 대출받아 집을 구입한 한계 가구들이 증가하면 소비를 급격하게 줄이거나 집을 헐값에 매물로 던지는 경우도 적지 않을 것”이라는 전망도 나온다.

▣우리 서민 경제에는 어떤 충격을 주게 될까요?

Q1. 주담대 원금 상환 시점이 올 상반기부터 시작되었는데요. 이자만 내고 버티던 가구들이 올해부터 의무적으로 대출 원금도 갚아야 되는 상황이 되었는데, 갚아야 할 금액이 어느 정도인가요?

A1.?“2015년 기준 주담대 61%는 이자만 갚는 3년 거치식대출 290조원 추정”

①금융감독원 관계자는 “2015년 말까지 은행권 기준으로 거치식 담보대출이 전체의 61.1%, 2017년 말 기준으로는 거치식 비중이 50.2% 정도”라고 말했다. 이 비율을 잔액(2017년 말 기준 578조원)에 대입하면 합계 290조원 가까운 대출금을 가진 차주(借主)의 절반 이상이 원금 상환 시기가 순차적으로 다가온다고 추정할 수 있다.

 

 

Q2. ‘부동산 뇌관’이라 할 만큼 주택담보대출 잔액이 큰 이유, 빚내서 집 사는 현상이 보편화됐기 때문이죠?

A2.그렇지요.

①2015년 상반기 전국 주택시장 상승세 본격화

 

015년 상반기는 서울 중심으로 전국 주택 시장이 본격적으로 상승세를 타기 시작한 때였다. 당시 정부가 각종 규제를 풀면서 너도 나도 집 사기에 나섰다. 국토교통부에 따르면 2015년 3~5월 전국 아파트 매매 건수는 7만9000건, 8만3400건, 7만4000건을 각각 기록했다. 2015년 이후 현재까지 이 기간보다 월간 거래량이 많았던 달은 없다.

 

 

 

 

②주택담보대출 급증

 

이 때부터 주담대도 급격하게 늘었다. 한국은행에 따르면 주담대 잔액은 2014년 12월 기준 460조원에서 6개월만인 2015년 5월 478조원으로 18조원 증가했다. 이후 2015년 말 498조원, 2016년 말 545조원, 2017년 말 578조원 등으로 계속 증가하는 중이다.

 

Q3. 문제는 박근혜 정부 당시, 금융당국이 가계부채를 억제하기 위해 2015년 주담대부터 거치기간을 3년으로 제한했다는 점인데요. 거치 기간을 다시 연장할 순 없나요?

A3.연장 할 수 없습니다. 이유는?

①은행의 원리금 돌아오는 자금을 예측했기 때문에 미스매칭때문에 거치기간 연장은 힘들것입니다. 기업경여에 정부가 이래라 저래라 할 수도 없는 문제지요

②과거에는 원금 상환이 부담될 경우 다른 은행에서 3년 거치식 담보대출을 받아 다시 3년간 원금을 갚지 않는 방식이 가능했다. 하지만 거치 기간 연장은 이제 원칙적으로 불가능하다.

③이미 받은 대출을 신규 대출로 갈아탈 수는 있다. 하지만 신규 대출로 갈아타면 서울 기준 과거 70%였던 LTV(주택담보인정비율)가 40%대로 줄어든다. 한꺼번에 대출 30%를 갚아야 하기 때문에 거의 불가능한 것이다.

시중은행 관계자는 “거치식 대출을 받은 가구는 올해부터 원금과 이자를 함께 갚는 수 밖에 없어 보인다”며 “문제는 이자와 세금이 계속 오르고 있어 가계 부담이 2중, 3중으로 늘어난다는 점”이라고 말했다. 3년전 2% 초중반이던 주담대 금리는 현재 3% 중후반까지 올랐다.

Q4. 거치식 대출을 받은 가구는 올해부터 원금과 이자를 함께 갚는 수밖에 없어 보이는데요. 이자와 세금이 계속 오르고 있어 가계 부담이 2중, 3중으로 증가할 것 같아요?

A4.그렇습니다.다음 내용을 보시지요

①예를들면? 직장인 김모(41)씨는 2015년 8월 시중은행에서 주담대를 받아 서울 송파구 잠실동의 소형 아파트를 8억원에 샀다. 김씨가 받은 대출은 5억원으로 금리는 연 3.15%, 3년 거치 후 27년간 원금 균등상환 방식이다. 김씨가 지난 3년간 매달 부담하는 대출 이자는 130만원 정도였다. 월 550만원인 김씨의 소득으로 이자를 내는 데 큰 무리는 없었다. 8억원대에 매입한 아파트는 현재 시세가 10억원이 넘을 만큼 올라 그는 “괜찮은 투자였다”며 만족하고 있었다.

②하지만 김씨는 최근 은행에서 “다음 달부터는 대출 이자(130만원)와 원금(150만원)도 같이 갚아야 한다”는 통보를 받고 비상이 걸렸다. 김씨가 계산해 보니 두 자녀의 학원비·과외비 200만원에 은행에 원금·이자 280만원을 내고 나면 달랑 70만원이 남았다. 김씨는 “몇 달은 버티겠지만 월 70만원으로 가족 4명이 살 수는 없다”며 “아이들 학원비를 확 줄이거나 집을 팔고 좀 싼 집으로 가는 것도 고민 중”이라고 말했다.

③서울은? 2017.8.2 부동산 규제의 일환으로 LTV70%를 40%로 줄였기때문에 대환대출한도가 얼마나가능 한지 빠른 검토를 하더라도 집값이 올라서 그나마 괜찮지만, 가정생활고는 마찬가지입니다.

④지방은 집값까지 떨어지고 있고, 만약 3년전에 5억 대출을 받았다면 매월 원리금을 300만원정도 내야하는 가정은? 얼마나 어렵겠습니까?

⑤시중은행 관계자는 “거치식 대출을 받은 가구는 올해부터 원금과 이자를 함께 갚는 수 밖에 없어 보인다”며 “문제는 이자와 세금이 계속 오르고 있어 가계 부담이 2중, 3중으로 늘어난다는 점”이라고 말했다. 3년전 2% 초중반이던 주담대 금리는 현재 3% 중후반까지 올랐다.

Q5. 주택 보유자들에게는 최근 이슈가 된 종합부동산세나 양도소득세 강화보다 원리금 상환이 발등의 불일 것 같습니다. 국민들의 부담을 줄여주는 추가 방안이 필요하지 않을까요?

A5.종합부동산세나 양도소득세 강화보다 원리금 상환 부담이 더 클 수 있다는 전망

주택 보유자들에게는 최근 이슈가 된 종합부동산세나 양도소득세 강화보다 원리금 상환 부담이 더 클 수 있다는 전망도 나온다. 당시 수도권에 집을 산 이들은 가격이 올라 당분간 팔지 않고 버티겠지만 수입이 적은 한계 가구의 경우 매물로 던지는 사례도 증가할 수 있다.

고준석 신한은행 부동산투자자문센터장은 “이자와 세금이 오르는 상황에서 원금 상환까지 시작되면 가계에 미치는 영향이 제법 클 것”이라며 “정부 차원에서 가계와 시장에 어떤 영향을 주는지 면밀히 살펴볼 필요가 있다”고 말했다.

Q6.거치식 원리금 상환부담이 많은 가정은 어떻하나요?

A6.먼저 5년거치 5년고정금리담보대출로 빨리 대환대출을 검토하셔야 할 듯…

최선책은 아니나 또 다른 금융기관에서 5거치 5년고정금리 아파트담보대출이 있는지 보시고 전액 대환대출할수 있는 금액등을 상담받고 진행하여 현실적 대안을 강구하시고, 그다음으로 소비를 급격하게 줄이거나 집을 헐값에 매물등 감내가능한?대안검토하시면서 최선책을 강구하시어야 겠지요.

특히? 한국은행은 국내사정상 기준금리를 동결한다해도?미국연준위의 년내 2차례 기준금리 인상이 예고되어 한미기준금리 1%이상 나면 관련전문기관예상으로는? 매월 3조원이상이 해외로 이탈하고 글로벌 시장금리가 올라 국내 시장금리는 오를수 밖에 없는 즉 금리 상승기를 예측하는 의견이 우세한바, 금리인상기를 대비하여 대출기간을 장기간 고려하신다면 변동금리를 고정금리 담보대출로 전환하는 등 대출부담을 줄이는 금리인상기? 유리한 아파트담보대출 비법을 알고 실천할 때가 아닌가합니다.?

 

 

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현대해상 서대문 하이론센터 대출상담사 김인순입니다. 행복한가정을 위해서는 가장 기본이 의식주의 안정입니다. 그러나 서울에서 내 아파트마련이 중위가격기준으로 8~9억원 어떻게 금융기관 대출없이 가능하겠습니까? 이에 고객입장에서 더많이 더저렴하게 대출을 편리하게 상담드리는 가정행복 지킴이라는 자긍심으로 도움을 드리려고하오니 많은 상담바랍니다. ☎ 010 -4717 -0387

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