대출후기 및 사례

대출후기 및 사례 초화면으로

제목날이 갈수록 은행문턱이 높아지고 있어요 2018-03-28 16:46:28
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까다로워진 은행대출 문턱

 안녕하세요? 하이론 톡( 담보대출 착한금리 비교 무료상담 ☎ 1577-7107 노재준)입니다

이젠  돈 빌리기가 힘들어질 것으로 보입니다. 2018.3.26일부터 은행권에 시행 되는새 대출 기준 ‘DSR’  심층분석해 보겠습니다.

당신의 DSR, 알고 있나요?

DSR이란 연간 금융부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율입니다. 
1년 동안 갚아야 하는 [대출이자 +원금]이 소득 대비 얼마나 되는지를 계산하는 것이지요
대출자의 소득 대비 금융부채 규모를 따져 대출을 제한한다는
 원리는 DTI와 동일합니다만
, DTI는 다른 대출의 이자부담만 반영했지만 
DSR은 기존 대출의 이자와 원금까지 함께 따져 계산하는 점이 다릅니다. 
기존의 DTI대비 DSR을 적용하면 연소득 대비 금융부채가 더욱 커지기 때문에
대출 문턱이 높아지는 것이 이 때문이죠. 

(사례) 연봉 5천만 원 직장인 A씨의 사례로 DSR을 한 번 계산해 보겠습니다. 
甲씨가 3억 원의 주택담보대출 (연 4%=12,000,000원을 , 20년 원리금균등분할상환),
7천만 원의 신용대출(연 5%=3,500,000원, 1년 만기), 
3천만 원 한도의 마이너스통장(연 4.5%=1,350,000원), 
3천만 원 자동차 할부(연 3%=9,00,000원, 12개월 할부)를 
이용하고 있다고 가정해 봅시다. 

甲씨의 DTI는 연간 대출이자(2,585만원)를 연봉(5천만 원)으로 나눈 51.7%. 
신 DTI는 연간 대출이자(2,985만원) 연봉(5천만원)으로 나눈 59.7% 
 DSR은 한 해 갚아야 할 원리금 1억5580만 원에 연봉 5천만 원을 나눠 311.6%. 
차이가 정말 크다는 것을 알겠지요? 


대출 한도는 LTV와 DTI 모두다 담보물건지역에 따라 대출 한도가 설정되므로 


DSR을 적용하는 은행에서는 투기과열지역 아파트는 

은행에서는 이젠 추가대출은 못받겠지요


담보건 
재지에 따른 대출한도 투기과역지역은담보물건 
KB시세의 일반가의 최대40%/조정지역은 60%/기타지역 70%한도 


가계부채 줄일 수 있을까요?

가장 먼저 DSR 심사를 도입하는 국민은행의 경우 자체 기준을 300%로 정한다는데요, 

A씨의 경우 DTI를 적용하면 신규 대출이 가능하지만 

DSR 도입으로 이젠 대출이 안 됩니다.

“DSR 도입은 집을 사기 위해 

무리하게 대출받는 이들을 선별적으로 차단하기 위한 것입니다.”


전화걸기



ㅡ 국민은행 관계자 물론 은행마다  세부적인 적용 방식이 조금씩 다르긴 하나, 

전반적으로 신규 대출이 까다로워지는 현상은  대세가 되어가는 것으로 보입니다.

정부는 DSR 도입을 장려하고 있습니다.

한국 경제의 뇌관으로 떠오른 ‘가계부채’ 문제를 해소하기 위해

‘갚을 수 있는 만큼만 빌려주자’는 것이죠.

은행은 2018년 3월26일부터 적용하지만  

제2금융권은 2018년 하반기 연말부터 DSR 적용을 의무화한다는 게

 금융당국의 구상입니다.



나의 ‘빚 관리’는 어떻게?

DSR 체제에 적응하기 위해 나의 대출은 어떻게 관리해야 할까요?

전문가들은 우선 원금을 한 해에 몰아 갚는 일시상환보다

꾸준하게 원리금을 나눠 갚는 장기 분할상환 방식을 우선 고려하라고

 권하고 있습니다.


①보통 신용대출을 받을 때 1년씩 만기를 연장하며 이자를 갚지만,

앞으로는 만기를 늘리고 원금과 이자를 같이 갚아가는 것이 유리하다고 조언합니다.



②전세 계약은 보통 2년 만기이라 전세 대출 만기도 2년으로 잡는 경우가 많죠. 

문제는 DSR이 1년 이내 갚아야 할 원금과 이자를 고려한다는 점입니다.

(만기상환일을 고려해 대출 계획을 짜는 것도 중요) 

전세 자금 대출을 쓴 첫해엔 이자만 DSR 계산에 포함되지만 만기일이 도래하는

  두 번째 해에는 원금과 이자가 같이 DSR 산출에 포함되죠.


③마이너스통장 한도가 너무 높다면 한도를 줄이거나 

정리하는 것도 DSR 관리에 도움이 됩니다.


DSR 계산법대로라면 마이너스통장은 실제 사용액이 

아니라 부여된 한도 전체가 대출로 잡히는데요

. 마이너스 한도가 지나치게 커지면집을 살 때 대출 한도가 줄어들거나 

거절되는 일이 벌어질 수 있습니다.



 ④자동차 등을 살 때 할부 금융이나 리스 대신 

신용카드 할부 구매를 선택하는 것이 DSR 관리에 유리하다는 

조언입니다.


*리스[lease] : 자동차나 특정 서비스를 일정 기간 동안 임대료를 지급하고 빌려서 사용하는 것.
금융기관에 공유되는 신용정보상 할부 금융은 캐피탈사 등을 통한 신용대출로 잡히는 반면,
카드 할부는 신용카드 한도를 사용한 것으로 반영되는 차이가 있습니다



요약하면 본격적인 금리 상승기에는 대출의 기간과 변동금리인지 고정금리인지, 

또한 은행의 DSR 적용으로 추가로 대출받기 힘들면 

다소 금리가 높아도 비교적 유리한 착한금리로 대출을 받으시려면 , 

개인에 따라 신용도등 조건에 따라 다 다르므로,

 정확한  자신의 부채관리 컨셜팅을 착한금리비교를

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