[금리와가계부채/ 주택대출이자 줄이기]한국은행 기준금리 인상신호… 빌라·아파트담보대출 금리상승시 고정금리가 유리

               

안녕하세요? 하이궁금해입니다.

오늘은 “과거 한국은행 기준금리등락 추이와 가계부채증감을 살펴보고? ?주택[아파트,빌라,다세대,단독주택]담보대출의 이자 상승시 유리한? 고정금리 주택담보대출로 갈아타기를 해야할 때”라는 돈이되는 내용을 포스팅하오니 많은 도움 되시기 바랍니다.

[금리. 가계부채.아파트대출]한국은행 기준금리 인상신호… 빌라·아파트담보대출 금리상승시 고정금리가 유리!

◈청와대, 기재부, 금융위, 언론사의 한은 압박으로 이주열 5차례 금리인하로 누적된 금융불균형 이젠 직접 풀어야 할 상황[기준금리인상여부 11월 결정 신호]

♠이주열 한국은행 총재는 부총재 시절부터 대표적인 매파(통화긴축파)로 분류하니까

2011년 6월 3.25%
2012년 7월과 10월 인하
2013년 5월 세차례 인하로 2.50%
2014년 향후 방향성은 금리인상이라며 시장에 금리인상 시그널로 한국은행 목적조항에 금융안정이 추가된 사실을 상기시키며 가계부채의 안정적 관리를 강조 가계
부채 1035조9000억원
2014년 8월 돌연 금리를 0.25%포인트 인하, 그리고 9월말 또 다시 10월에 금리를 2.00%로 추가 인하
2015년 3월 12일과 6월 11일 또다시 금리를 잇따라 1.50%로 인하
2016년 6월 5번째로 금리 인하, 가계부채는 1500조원, 부동자금은 지난 6월 기준 1100조원,

♠이주열 총재의견

? “금리정책이 부동산가격에 영향을 주는 것은 분명하지만 가장 많이 영향을 준다는 주장에 대해선 의견이 다르다”며 억울하다는 입장이다.

정권의 외압을 받지 않은 채 독립적으로 금리를 내렸고 저금리 기조가 부동산 가격급등의 가장 큰 원인도 아니라는 주장이지만 이제는 스스로 딜레마에 빠졌다.
자신의 첫 임기 중 다섯 차례에 걸친 금리인하로 생긴 가계부채 폭증과 부동산값 급등 등 누적된 금융불균형을 두 번째 임기에선 직접 풀어야 하는 모순이 그가 처한
상황이다.

♠진실은?

우선 우리나라의 기준금리의 추이를 살펴보면?

2001년 1월에 4.5% : 미국의 기준금리는 5%? 계속적으로 하락
2018년 10월 20일 기준의 금리는 1.5% : 미국의 기준금리는 2.25%이다.

전 세계 중앙은행의 기준금리를 살펴보면, 유럽중앙은행은 0.0%, 일본은행 -0.10%, 중국인민은행 4.35%, 러시아 연방중앙은행 7.25% 등으로 최소 마이너스 금
리에서 최대 7.25%까지 다양하게 나타나 나라별로, 시기별로 기준금리가 다양하다.

◈금리 인상 장·단점

♠금리인상 장점

1. 첫째, 우리나라에서 금리를 인상하면 외국의 자본이 국내로 유입될 것이다. 이는 국내의 금리가 높기 때문에 자금의 해외 유출을 막을 수 있다는 장점이 있다. 또한 현재 부동산 가격의 급등으로 인한 부동산 경기의 불안을 금리인상으로 인하여 시중의 유통되는 통화량을 조절하여 부동산시장을 안정화 시킬 수 있다는 이론도 있다.

2. 둘째, 은행에 예금한 예금자에게도 금리의 인상은 매우 긍정적인 신호로 들릴 수 있다. 이유는 예금에 대한 금리가 증가하면 예금자에게 돌아가는 이자수익도 증하기 때문이다.

3. 셋째, 금리가 상승하면 보험사와 은행 등의 산업에서는 호재일 것이다. 보험회사의 경우 보험료 수익의 대부분을 채권에 투자하여 만기까지 보유하게 되며 이는?금리가 인상되면 투자수익이 커지고 실적이 높아지는 결과를 가져오기 때문에, 금리의 상승은 보험사에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.

♠금리 인상 단점

1. 첫째, 금리의 인상은 환율의 하락과 매우 밀접한 관련성을 보이고 있다. 이유는 금리의 인상으로 인하여 외국자본의 증가로 인하여 외화의 증가는 환율시장에서?공급과다로 인하여 가치가 하락하게 되기 때문에, 우리나라의 경우 대기업의 대부분은 수출주도형 기업이므로 환율이 하락하는 경우 실적평가에 있어 부정적인영향을 미칠 것이다. 이로 인한 기업의 실적하락은 결국 청년층의 취업에 악영향을 미치는 것으로 나타날 것이기에 금리상승이 청년층에게는 반가운 소식이 아닐것이다.

2. 둘째, 현재 우리나라의 가계신용금액(2018년 2분기 한국은행의 통화금융통계자료)을 보면 1493조 1555억원으로 가계대출금액은 1410조원이며, 판매신용금액은 83조원이다. 이 경우 금리의 상승으로 인한 추가적인 가계신용금액의 이자비용을 고스란히 부담해야 할 것이다. 또한 2018년 금융감독원 국정감사자료에 의하면, 학자금 목적을 제외한 은행권의 대학생 대출현황을 분석한 결과, 대학생의 대출금액은 매년 꾸준히 증가세를 보이다가 2017년 말 기준으로 1조원을 넘은 것으로 나타났다. 이는 힘든 취업난속에서 생활비를 목적으로 어쩔 수 없이 대출을 받고 살아가고 있는 청년층에게 과연 금리의 인상을 어떻게 받아들일지 불 보듯 뻔한 일이다.

3. 셋째, 미국의 금리인상은 한국의 금리시장에 인상하라는 강한 압박의 표현이다. 경제대국인 미국의 금리인상으로 인하여 주변국의 여러 나라들이 금리인상의 압박을 받고 있으며 한국도 마찬가지이다. 물론 강국의 경제 움직임도 중요하나 우리나라의 상황에 맞는 의사결정이 필요할 것으로 보인다.

 

◈과거 한미 기준금리 역전시 해외자본 유출보다 유입이 많았다

역대 한미 금리차는 다음과 같으나 과거 한미기준금리 역전시 주식자금은 유출,한국무역수지호조로 환율안정 및 원화 강세 때문에 채권매입비는 유입되어 총 해외자본은 유입이 많았다. 그러나 이젠 어떻게 될지?

▶세계에서 가장 안전한 시장인 미국보다도 금리가 낮으면, 전세계를 넘나드는 투자자본으로서는 한국 시장을 찾을 유인이 떨어진다.
주식시장에서는 22억달러가 빠져나갔으나, 채권시장에서는 70억달러가 유입되면서 전체적으로는 자본 유입세를 이어가고 있다.
무역수지 흑자 등으로 달러가 지속적으로 유입되면서 환율이 안정적인 모습(원화 강세 예상)을 보이기 때문이다.

♠외국인 자금 유출될 가능성 적다고 낙관이유

1. 남북관계 개선
2. 한국의 신용부도스와프(CDS) 프리미엄이 2008년 금융위기 이후 가장 낮은 수준
3. 10억달러 규모 외평채 발행에 성공
4. 한국의 외국인투자자금 가운데 70% 이상이 중장기 투자자금

◈ 한국은행 기준금리 인상 압박 관련 주요 관전 Point

1. 한미기준금리차이가 미국이 연내 0.75%포인트에서 최대 1%포인트까지 한국보다 높아서 차이가 날 수 있는데,1%포인트면 상당히 큰 차이”라며 “1% 차이를 우리가 오랫동안 유지할 수 있을까 “고민

2. 아르헨티나와 터키 등 일부 신흥국의 금융불안은 브라질, 남아프리카공화국, 인도네시아 등으로 번지는 조짐
3. 서울 부동산가격 급등과 1500조원대를 넘어선 가계부채 문제
4. 부진한 고용지표가 계속되는 등 경기둔화 국면인데다 내년에는 경기가 더 나빠질 것이란 전망
5. 기준금리를 올릴 경우 경기에 찬물을 끼얹을 수 있다는 반론
6. 금리를 높여 시중의 돈줄을 죄면 경기위축으로 이어지고, 성장률이나 고용지표도 더 가라앉을 수 있다
7. 미 연방준비제도가 26일 올해 미국 성장률 전망치를 2.8%에서 3.1%로 상향조정했으나
한은은 지난 7월 한국 성장률 전망치를 3.0%에서 2.9%로 하향조

8 성장률 전망치를 다시 하향조정할 것이란 관측
9. 금리를 조정하는 일차적 판단 기준인 물가가 안정된 모습

 

◈한국은행장의 국회 국감장에서 발언으로 보면 11월쯤 기준금리 인상신호

이렇게 금리상상기에는? ?부채를 상환하는게 제일좋으나 여의치 않은 경우라면?가계부채 부담금리를 낮추기 위해 변동금리를 고정금리로 금융기관갈아타시기를 권장합니다

◈금리인상기에는 [5년거치 5년고정금리] [현대해상 빌라.아파트담보대출]을 강력추천합니다

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